Information att veta innan du lånar
Efter de spänningar som orsakats av mer än två år av hälsokris kommer år 2022 att se flera stora förändringar. I den här artikeln tar vi upp de nya villkoren för att få ett lån 2022.
Stigande räntor
Historiskt låga räntor 2021 kommer att stiga igen 2022. Det är den prognos som alla aktörer på bank- och fastighetsmarknaden hade slagit fast.Sedan januari har vi sett en gradvis uppgång i räntorna. Tillväxten är inte bländande, men definitivt närvarande.
Den beräknade genomsnittliga räntan i februari 2022 var 1,09 %, jämfört med 1,04 % i oktober 2021. Bouygues Immobilier meddelar till och med att 25-årsräntorna har stigit till 1,40 % i april 2022, jämfört med 1,22 % i April 2021. Trots höjningen av priserna kan vi se att de fortfarande är överkomliga för tillfället. Lånemöjligheterna för framtida fastighetsinvesterare är därför fortfarande många. Vi noterar dock att antalet lån har minskat jämfört med förra året.
Antalet lån och deras belopp under 2022
Antalet utgivna lån under de två första månaderna 2022 har minskat med 1,5 % jämfört med början av 2021. Detta beror främst på att HCSF rekommenderar att villkoren för att få banklån skärps.Vi noterar dock att det genomsnittliga lånebeloppet är upp jämfört med 2021.
Denna ökning förklaras delvis av ökningen av fastighetspriserna, som pressar framtida köpare att öka sin budget. Att låna mer innebär också att låna längre. Början av 2022 präglades verkligen av en förlängning av löptiden för de flesta lån. Majoriteten av låntagarna sätter sig i skuld under en period som sträcker sig från 20 till 25 år. Denna löptid berör cirka 63,7 % av låntagarna som vill investera i en huvudbostad.
Skuldkvoten
Som vi nämnde tidigare gav Haut Conseil de Stabilité Financière direktiv till bankorganisationer 2021. Den rekommenderade att villkoren för att få lån skulle skärpas, för att stävja hög efterfrågan och bekämpa överskuldsättning. Sedan början av 2022 har vi sett flera förändringar, eftersom dessa rekommendationer nu är lagar.
Bland villkoren för att få lån 2022 kan vi nämna skuldkvoten. Idag kan detta inte längre överstiga 35 %, inklusive låntagarförsäkring. Hushåll som inte har tillräckliga inkomster för att ta en sådan återbetalning nekas därför sitt lån. Sköra och äldre personer straffas också, eftersom deras låntagares försäkringsränta redan är högre än för en genomsnittlig person. Denna reform förklarar delvis varför antalet beviljade lån har minskat sedan januari 2022.
Låneperioden 2022
Alltid i syfte att motverka situationer med överskuldsättning, syftar HCSF till att förhindra att låntagare går i skuld för länge. Den maximala återbetalningstiden är nu satt till 25 år. Observera dock att köpare av boende utanför planen kan förlänga denna period med två år. Denna tillbyggnad kan även avse köpare av en gammal fastighet som önskar utföra renoveringsarbeten motsvarande minst 25 % av köpeskillingen.
Är det möjligt att kringgå dessa nya regler?
Bankorganisationer har möjlighet att bevilja lån som inte uppfyller dessa villkor. Dessa undantag får dock inte avse mer än 20 % av det totala antalet lån. Dessa måste verkligen vara undantag som beviljas från fall till fall. De hushåll som är mest benägna att få dessa undantag måste vara investerare i huvudbostäder (80 %, varav 30 % är förstagångsköpare).
Särskilda arrangemang för att ta ett bolån 2022
Vissa enheter som gör det lättare att låna är fortfarande aktiva. I synnerhet tillkännagav regeringen förlängningen av Pinel-lagen till slutet av 2024. Nollräntelånet (PTZ) och eco-PTZ kommer att vara i kraft till 2023.